Кредитование – удобный финансовый инструмент, пользоваться которым, впрочем, следует с умом, чтобы избежать высоких переплат. Если говорить о классических банках, предлагающих достаточно гибкие условия сделок, опасность возникновения наибольших переплат несут именно долгосрочные кредиты. За счет того, что выплачивать задолженность приходится несколько лет, даже при небольшой процентной ставке размер переплаты может в разы превышать сумму ссуды. Так как заключить выгодную сделку, если вернуть долг в короткие сроки не получится?
Особенности долгосрочных кредитов
Безусловно, лидером среди всех долгосрочных кредитов выступает ипотека, которую берут, в некоторых случаях, на несколько десятков лет. Чуть короче срок у автокредитов, который, впрочем, также может достигать десятилетия. Что касается ставок по этим продуктам, они довольно лояльны и составляют порядка 10%-15% годовых при предоставлении расширенного пакета документов.
Однако, если даже взять в расчет срок, не превышающий 10 лет, переплата составит 100% и более от размера изначальной суммы. Если принять в расчет и то, что в долг берется внушительная сумма, нетрудно представить, что расходы на обслуживание ссуды будут достаточно серьезными.
Долгосрочные кредиты любых банков с большей вероятностью будут одобрены в случае оформления полиса страхования жизни. В некоторых случаях, подключение данной услуги может снизить размер процентной ставки. Кроме того, обязательно страховать залоговое имущество – автомобиль и квартиру, что также несет дополнительные расходы.
Чтобы снизить переплату, если есть возможность, стоит оплатить страховку единовременно, не включая ее в тело кредита, поскольку, в этом случае, переплата только увеличится.
Что касается политики процентных ставок, подавляющее большинство финансовых организаций придерживается правила уменьшения ставки при увеличении срока кредита. Впрочем, справедливо это не всегда. Так, например, в потребительском кредитовании самые выгодные условия предлагают при среднем сроке кредита, не превышающем 3-4 года. А вот если этот порог переступить, то и размер ставки может быть увеличен.
На первый взгляд, это кажется нелогичным, ведь, чем больше срок возврата ссуды, тем больше дивидендов должен получить банк. Ответ может рассматриваться в двух плоскостях: выгода и риски. Так, с течением времени, даже невысокий уровень инфляции может поглотить возможную выгоду, которая при низкой процентной ставке может превратиться в отрицательную.
Кроме того, существует тенденция отказа от уплаты долгосрочных кредитов в связи с изменением финансового положения заемщика за столь длительный период или изменения отношения к услуге, как к кабальной и надоевшей. Также, чем больше прошло времени с момента получения наличных средств, тем менее значимым это событие становится в сознании заемщика, что снижает уровень ответственности.
Как снизить переплату?
Конечно, лучший вариант – отказаться от заключения столь обременительного долгового обязательства. Ведь, как ни крути, даже при максимально низких процентных ставках, размер переплаты будет весомым, ведь даже по программам с господдержкой ставки нельзя назвать выгодными.
Если же вариант оформления долгосрочного кредита неизбежен, стоит обратить внимание на следующие нюансы:
- Наличие возможности досрочного погашения. Даже если у вас появилась незначительная сумма для досрочного погашения, не примените возможностью его осуществить. Особенно актуально это в первые годы покрытия задолженности, когда большая часть ежемесячных платежей состоит из суммы процентов.
- Включение в тело кредита дополнительных услуг. Если у вас есть возможность, стоит оплатить страховые продукты или другие дополнительные услуги единовременно или, вовсе, отказаться от их подключения к кредитному договору. Даже незначительная на первый взгляд сумма, например, за услугу смс-информирования, за десятки лет превратиться в довольно весомую.
- После оформления долгосрочного кредита продолжайте мониторить финансовый рынок на предмет более выгодных условий. Один из популярных и достойных внимания вариантов – услуга рефинансирования, которая позволяет значительно снизить размер процентной ставки, особенно для кредитов, оформленных несколько лет назад, когда ставки нельзя было назвать гуманными.
Долгосрочные кредиты – отличная возможность получить крупную ссуду, не подвергая личный или семейный бюджет непомерным нагрузкам. В то же время, стоит внимательно относиться к вопросу переплаты, регулярно проверяя рынок на наличие более выгодных предложений кредитования.
Источник:
