Деньги для развития экономики всегда обязаны находиться в постоянном движении. За счет их регулярного использования в процессе работы некоторые организации получают достаточно высокую прибыль. К таким компаниям относятся кредитные учреждения, предоставляющие деньги заемщикам под определенный процент. В этом случае образуются кредитные денежные средства, которые приносят доход организации. За счет кредитных денег гарантируется постоянное изменение ссудного капитала. Существуют различные виды таких средств, и они выполняют несколько значимых функций.
Основные функции
Кредитные деньги реализуют следующие задачи:
- положительное влияние на общественный воспроизводственный процесс;
- перераспределение денег, гарантированное тем, что доходы разных учреждений, сбережения, находящиеся в частных руках, и прибыль самого государства переходят в ссудный капитал и используются для развития всевозможных отраслей;
- уменьшение издержек обращения за счет того, что при развитии банковской сферы увеличиваются денежные средства, находящиеся на депозитных счетах, поэтому повышается денежный оборот, ускоряются потоки денег, а также становится все более популярным безналичный расчет;
- концентрация капиталов, а также их централизация, поскольку разные компании пользуются заемными средствами для развития или стабилизации.
Любую вышеописанную функцию выполняют кредитные деньги, поэтому они считаются важными и необходимыми для любого государства. Возникли заемные средства практически сразу после появления товарного производства, поскольку с самого начала разные виды продукции передавались покупателям в рассрочку.
Виды кредитных денег
Существует довольно много разновидностей кредитных средств, каждая из которых обладает своими параметрами. Каждый заемщик должен разбираться в том, какими характеристиками обладает определенный вид.
Вексель
Вексель является обязательством должника, которое является безусловным, а также составляется только в письменном виде. На основании этого документа должник обязуется уплатить некоторую сумму денег кредитору, причем для этого устанавливается конкретная дата и место совершения процесса.
Векселя могут быть представлены в следующих видах:
- простой, который выдается должником;
- переводной, который выписывается заимодавцем и направляется заемщику для подписи, после чего вновь передается кредитору.
К основным особенностям данного вида кредитных денег относится следующее:
- на документе не указываются важнейшие данные о совершенной сделке между двумя сторонами, поэтому он считается абстрактным;
- вексель бесспорен, поэтому по нему должник обязан непременно уплачивать денежные средства;
- документы отличаются обращаемостью, поэтому вексель может передаваться в качестве взаиморасчетов.
Вексель должен использоваться только между сторонами, которые хорошо знают об экономическом состоянии друг друга. Между ними должны устанавливаться торговые отношения. Наиболее часто встречается вексель в торговле оптовыми партиями товаров. Погашается он наличными денежными средствами.
Границы обращения данного документа:
- он погашается с помощью наличных денег людьми, которые являются участниками вексельных оборотов;
- наиболее часто используется в процессе торговли оптовыми партиями товаров;
- применяется он между лицами, которые являются партнерами, поэтому знают основные экономические показатели друг друга, и между ними непременно имеются экономические отношения.
Таким образом, вексель считается популярным видом кредитных денег, который распространен в разных экономических сферах. Он выпускается в нескольких подвидах, обладающих собственными особенностями.
Банкноты и специфика их использования
К кредитным деньгам относятся разные современные банкноты, которые выпускаются ЦБ России. Они являются бессрочными обязательствами, обеспечиваются гарантией ЦБ. Используются банкноты в процессе выдачи государственного кредита, а также при обмене разных видов валют.
Современная банкнота обладает следующими особенностями:
- нет внутренней стоимости;
- связана с обращением товаров, поэтому за счет банкнот выражается фиктивный капитал компаний;
- устойчива, причем достигается этот параметр с помощью государственных кредитов и внутреннего долга страны.
Выпускаются банкноты с давних времен, причем изначально они предназначались для переучета векселей, являющихся коммерческими и находящихся в частных руках. Они были предназначены для обеспечения коммерческой и золотой гарантии, поэтому обладали высоким показателем устойчивости и надежности. Отличием банкноты от векселя является то, что первая является бессрочным обязательством, а также обладает общественной гарантией, предоставляемой ЦБ России.
Однако сегодняшняя банкнота не обладает теми гарантиями, которые она имела в самом начале, когда только наладился ее выпуск.
Выпускаются банкноты следующими способами:
- обмен с иностранными государствами на их валюту;
- банковское кредитование разных видов хозяйств, причем для этого используются разные коммерческие банковские учреждения;
- предоставление кредитов государственным учреждениям через специализированные банки.
ЦБ выпускает банкноты конкретного достоинства. Они выступают в качестве национальных денег, используемых компаниями и физическими лицами в любом городе страны. У них теперь полностью отсутствует обеспечение с помощью золота или каких-либо товаров.
Для изготовления современных банкнот используется особый вид бумаги, а также применяются разные уникальные методики, позволяющие усложнить возможность их подделки. В качестве эмитента выступает ЦБ РФ.
Чеки
Чек является специальным документом, обладающим уникальной формой. В нем содержится приказ владельца конкретного банковского счета о выплате другому лицу, которому выписывается чек, определенной суммы.
В использовании чеков участвует сразу три стороны:
- чекодатель, являющийся владельцем банковского счета в конкретной организации;
- получатель чека, выступающий кредитором чекодателя;
- плательщик по чеку, а именно кредитная компания.
Существуют следующие виды чеков:
- именной, который выписывается только на определенного человека, поэтому не может быть передан иному лицу;
- предъявительский, в котором не указывается получатель, поэтому выступать в качестве него может любой человек, обладающий документом;
- ордерный, выписывается на конкретного человека, однако может быть передан, для чего на обороте чека делается индоссамент.
Чек используется для получения денежных средств в разных кредитных учреждениях, а также он может применяться в качестве средства для платежей или участвовать в обращении. Нередко используется инструментом в процессе проведения безналичного расчета. Может выступать в качестве элемента для зачета взаимных требований между двумя сторонами.
Существуют следующие виды чеков:
- Расчетные, представляющие собой письменное поручение для банка, в соответствии с которым он обязан выполнить платеж чекодателю со счета чекодержателя, для чего применяется безналичный расчет.
- Денежные. Благодаря им разные компании имеют возможность получать денежные средства.
Чеки используются не только внутри одной страны, но и между разными государствами, причем с их помощью осуществляются платежи как коммерческого, так неторгового характера.
Электронные деньги как современный вид кредитных денег
Сюда могут относиться две разновидности электронных средств:
- Смарт-карты. В процессе создания в них встраиваются специальные микропроцессоры, в которых имеется информация о внесенных денежных средствах, причем они выступают в качестве замены стандартных кредитных карт, однако здесь отсутствуют посредники в виде банков.
- Электронные кошельки. Представлены электронными средствами, являющимися программным обеспечением. Именно с их помощью деньги переводятся между отдельными людьми через коммуникационные сети, к которым относится и интернет.
К плюсам применения электронных денег относится их недорогое обслуживание. Также их достаточно сложно украсть или подделать. Возникли они в ходе введения в повседневную жизнь компьютерных технологий, благодаря чему практически каждый современный человек имеет определенное устройство для выхода в интернет.
В основе электронных денег лежит депозитное обращение. Они используются в качестве денежных взносов в разные банковские организации. Данные взносы проводятся как платежи для оплаты на основе разнообразных инновационных информационных технологий. За счет введения инноваций в работу кредитных учреждений появилась возможность производить регистрацию сведений, имеющих отношение к денежным переводам. Также стало реально переводить денежные средства.
К таким деньгам можно отнести кредитные и дебетовые карточки. Новые карты оснащаются специальной памятью, являющейся энергонезависимой, поэтому их фальсификация практически невозможна. За счет встроенного микропроцессора владелец карты имеет возможность управлять разными операциями с памятью через терминалы.
Дебетовые карты выступают в качестве оптимальной замены наличных денег и кредитных карт, а также разных видов чеков.
Одновременно с появлением и введением электронных денег были созданы следующие каналы для их применения:
- Расчетная палата, отличающаяся автоматизированным принципом работы. Она состоит из определенного количества банков, которые формируют сеть. Все эти организации связаны друг с другом применением одного вычислительного центра. Они выполняют одинаковые функции с расчетными чековыми палатами.
- Автоматизированный кассир. Представлен специальной системой, в которую входят как механические, так и электронные устройства. С их помощью выполняется обработка информации о платежах и расчетах, их накапливание и анализ, а также передача на разные расстояния. Дополнительно автоматизированный кассир производит действия с разными финансово-кредитными операциями, к которым относится получение денег в наличном виде, прием средств во вклады или перевод их с одного счета на другой.
- Система терминалов. Является электронным способом расчета в разных торговых организациях. Здесь используются как дебетовые, так и кредитовые карты, а также чеки.
Депозитные деньги
Данные денежные средства считаются высшей формой кредитных денег. Они представлены числовыми записями на счетах, с помощью которых выражается ценность разных товарных ресурсов. Депозитные денежные средства имеют символический вид, поскольку являются только числами, занесенными на счета.
Открывается депозитный счет с помощью условий, прописанных в специальных нормативных актах. Деньги на таком счете наделены общественной гарантией. Используются депозитные деньги для накопления, а также для приумножения капитала, поскольку на счета начисляются проценты. За счет этого они обладают следующими свойствами:
- представлены мерой ценности;
- необходимы для сохранности капиталов.
Прогрессирование таких денег осуществляется одновременно с прогрессированием экономики страны, ее основных отраслей и банковской системы.
Специфика кредитных денег
Какую главную задачу выполняют кредитные денежные средства? Они являются правами востребовать долг и относятся к физлицам и юрлицам. Данные права непременно правильно оформляются в соответствии с определенными нормами. Наиболее часто кредитные деньги представлены ценными бумагами. Оплата по таким деньгам непременно должна производиться в строго установленное время. Риском применения этих денег является то, что велика вероятность, что возврат долга будет не исполнен.
Следует знать, чем отличаются кредитные средства от традиционных и давно используемых бумажных. Для этого надо изучить их основные особенности по разным критериям:
| Критерий | Особенности бумажных средств | Специфика кредитных денег |
| Форма | Не имеют внутренней стоимости, поскольку выступают исключительно в качестве ее знаков. | Обладают внутренней стоимостью. |
| Природа | Представлены знаком стоимости. | Представлены не только знаками стоимости, но и знаками кредита, поскольку выпускаются на основании разных операций банковских учреждений. |
| Эмитент | Казначейство. | Разные и многочисленные банки. |
| Обеспечение | Обеспечены государственной силой, поэтому не обладают реальной гарантией. | Имеют соответствующее обеспечение активами банков, выступающих эмитентами. |
| Закономерность обращения | Отличаются возможностью обесценивания. | Могут быть устойчивыми или неустойчивыми |
Что такое кредитные деньги? Они имеют следующие важнейшие особенности:
- Уникальная и неповторимая природа, которая называется кредитной и отсутствует у обычных средств, представленных в виде бумажных элементов. Такие деньги являются знаками стоимости, однако более важным является то, что они при этом являются кредитным знаком. Данная природа предполагает, что деньги возникают исключительно на основе банковских операций, поэтому являются обязательствами банковских учреждений.
- Выпускают кредитные деньги разные виды банков.
- В качестве их обеспечения выступают активы тех банков, которые их выпускают. Характер данного обеспечения полностью зависит от того, на основе какой банковской операции осуществляется выпуск кредитных средств. Например, если они выпускаются в процессе кредитования государства, то они обеспечены долгом и ценными бумагами последнего.
Важным моментом считается устойчивость кредитных денег, однако при определенных условиях они могут обесцениваться. Устойчивы они, в случае если выпускаются для кредитования хозяйств, поэтому их выпуск полностью зависит от потребности в средствах товарооборота. Это гарантирует их стабильность. Если же они выпускаются для кредитования государства или приобретения иностранных валют, то эмиссия не учитывает потребности товарооборота, поэтому они могут обесцениваться.
Наиболее важным параметром этих денег выступает то, что они выпускаются в соответствии с фактическими и правильно рассчитанными потребностями оборота. Обычно денежный заем выдается под определенное обеспечение, в качестве которого могут выступать запасы. Поэтому гарантируется увязка средств с реальной потребностью в них для заемщика.
Таким образом, кредитные средства являются важными элементами любого государства. Они выполняют множество важнейших функций и представлены в разных видах, каждый из которых обладает своими особенностями и правилами выпуска и использования. Они являются непременными для каждой страны, при этом с каждым годом становятся популярнее за счет выгодности их использования как для кредиторов, так и для заемщиков.
Источник:
