Что такое реструктуризация кредита? Этот вопрос интересует людей, взявших ссуды в банках. Им следует хорошо разобраться, что это такое. Реструктуризация долга по кредиту — это процедура, вследствие которой пересматриваются условия выполнения кредитного обязательства заемщиком перед банком. Целью является облегчение положения клиента, получившего ссуду в финансовом учреждении. Как правило, реструктуризировать кредит стремятся люди, чье финансовое положение стало нестабильным, и теперь они не могут выполнять обязательства перед банком в полной мере. Реструктурировать можно потребительский кредит, а также ипотечный.
Способы реструктуризации
Сделать реструктуризацию кредита можно посредством увеличения срока займа. Таким образом, происходит уменьшение ежемесячного платежа. Такой метод изменения условий по-своему выгоден обеим сторонам, заключившим кредитный договор. Заемщик получает возможность снизить регулярные платежи по кредиту, а банк в результате выигрывает финансово. Продлевая срок кредитования, клиент вынужден в итоге заплатить больше, значит банк получит дополнительную прибыль. Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, решают банк и заемщик.
Заемщикам не хочется в результате выплачивать слишком большую сумму, поэтому они стремятся воспользоваться другим методом изменения кредитных условий — снизить процентную ставку по кредиту. На такой шаг идут далеко не все банки, поскольку для финансового учреждения такая процедура не является достаточно выгодной. Банк имеет право отказать в просьбе заемщика снизить проценты по кредиту, поскольку это противоречит интересам предприятия. В таких ситуациях у клиента есть возможность обратиться в другое финансовое учреждение для того, чтобы узнать, как снизить процент по кредиту на более выгодных условиях (выполнить перекредитование).
Благодаря конкуренции, существующей сегодня на рынке, банки стремятся снижать процентные ставки для привлечения клиентов. Процесс перекредитования (рефинансирования) в другом банке имеет свои особенности, не всегда выгодные для заемщика (необходимость платить комиссии, страховку и другие издержки). Поэтому лучше договариваться с той финансовой компанией, в которой изначально была взята ссуда. Поскольку сниженный процент по кредиту влечет за собой общую переплату, к реструктуризации следует прибегать только в крайнем случае, когда другие способы выхода из ситуации уже испробованы. Реструктурируя долг, вы берете на себя повышенные обязательства.
Некоторые банки предоставляют своим клиентам кредитные каникулы, давая время восстановить финансовое равновесие. Сумма, накопившаяся во время каникул, будет распределена на последующие платежи. Заемщик все равно выплатит долг по кредиту. Кроме того, возможна пролонгация кредитного периода на время, равное каникулам.
Кому банки готовы провести реструктуризацию
В каких случаях банки готовы пойти навстречу заемщикам? Во-первых, такая ситуация возможна, если у клиента отсутствуют просроченные платежи на момент обращения, а также имеется хорошая кредитная история. Во-вторых, если заемщик предоставит документы о невозможности погашения задолженности в полном объеме в связи с объективными обстоятельствами. При этом важно, чтобы потребитель полностью не прекращал выплаты, внося хотя бы часть, например, погашал проценты по кредиту.
Вопрос, как реструктуризировать долг по кредиту, может стать актуальным для человека, лишившегося постоянного дохода вследствие увольнения, а также для работника, которому понизили заработную плату. Кроме того, многие бизнесмены в период кризиса пытаются выяснить, как уменьшить выплаты по кредиту. Еще реструктуризация может требоваться людям, взявшим ссуду в долларах или евро в период девальвации национальной валюты.
Рассматривая просьбу об изменении условий кредитования, банк принимает во внимание, насколько временными являются сложности, возникшие у заемщика. Если специалисты решат, что реструктуризированный кредит все равно не будет погашен в силу разных обстоятельств, то заемщик получит отказ. Очень важно убедить работников финансового учреждения в том, что трудности носят временный характер и погашение задолженности будет проходить согласно новому договору.
Бывают случаи, когда банки реструктуризируют просроченные задолженности, но подобное случается крайне редко. Чтобы получить шанс снизить ставку по кредиту или выполнить реструктуризацию другим способом, необходимо заранее обратиться в финансовое учреждение. Таким образом заемщику следует продемонстрировать банковским служащим уровень своей ответственности за выполнение взятых обязательств.
Как начать реструктуризацию
Выяснив, что такое реструктуризация долга по кредиту, следует разобраться в механизме реализации этой процедуры. Инициатива должна исходить от заемщика, поскольку именно он наиболее заинтересован в том, чтобы максимально сократить ежемесячные расходы на погашение ипотеки или другого вида кредита. Прежде всего следует отправиться на переговоры в банк. Можно начать с устного заявления, но такое обращение будет носить неофициальный характер. Работники банка с легкостью смогут отмахнуться от вопроса, высказанного на словах, заявив, что проведение реструктуризации невозможно. Письменное прошение быстрее поможет уменьшить процентную ставку, поскольку оно требует такого же официального ответа, изложенного на бумаге. Даже если банковские специалисты не удовлетворят запрос заемщика, причины будут четко сформулированы и полученную аргументацию можно будет использовать в дальнейшем.
Как правильно написать заявление в банк о реструктуризации кредита? Очень важно продумать каждое слово, чтобы обращение выглядело убедительно. Если нет опыта в составлении подобных заявлений, лучше обратиться за помощью к юристу.
В случае принятия положительного решения по запросу, кроме заявления, в банк надо предоставить и другую документацию. Вот какие документы нужны для реструктуризации кредита:
- Копия паспорта заемщика и поручителя (если такой есть).
- Копия трудовой книжки.
- При отсутствии места работы — справку из Центра занятости о постановке на учет.
- Справка о болезни (если именно продолжительный недуг вынудил вас просить о реструктуризации).
- Справка о доходах.
После предоставления всех бумаг и удовлетворения просьбы заемщик вместе с представителем банка решают, как будет выглядеть реструктурированный кредитный договор. Возможно составление дополнительного соглашения к уже существующему варианту или подписание новой бумаги, где будут указаны условия сотрудничества.
Решайте проблемы вовремя
Теперь вы знаете, как уменьшить платеж по кредиту, и можете воспользоваться полезной информацией для установления более выгодных отношений с банком. Кредитование — живой механизм, в котором постоянно происходят изменения. Не бойтесь узнавать в банке, как уменьшить проценты по кредиту, если вы уже не можете в полной мере выплачивать долг. Лучше решить проблему сообща, чем потом долгое время судиться с финансовым учреждением, доказывая свою правоту.
Источник:
