Сегодня многих потенциальных заемщиков интересует ответ на вопрос, как взять автокредит с плохой кредитной историей? Действительно, в разгар экономического кризиса многие заемщики допускали длительные просрочки по кредитным платежам, и все это отразилось на их кредитной истории. Но даже в случае ее ухудшения можно вернуть доверие банка, если обратиться за помощью к специалисту или приложить определенные усилия самостоятельно.
Кто поможет получить автокредит?
Чтобы взять автокредит с плохой кредитной историей, нужно обратиться к кредитному брокеру — это фирма-посредник, которая помогает своим клиентам собирать пакет документов, вести переговоры с банком, чаще всего она полностью сопровождает весь процесс оформления сделки. Конечно, услуги посредника стоят определенную сумму, но получение кредита на выгодных условиях полностью эти затраты компенсирует.
Итак, клиент с плохой кредитной историей хочет купить авто в кредит. В таком случае он должен рассказать кредитному брокеру о причинах просрочки по предыдущим ссудам. Если они имели уважительную причину, то посредник будет делать упор на этом.
Как правило, кредитные брокеры работают с определенными кругом банков, специалисты таких компаний могут помочь клиентам выбрать наиболее интересные программы в этих финансовых учреждениях.
Возможно, не удастся получить кредит на машину, но можно попробовать взять потребительскую ссуду. То есть клиенту предложат разные варианты, останется только выбрать наиболее подходящий.
Почему испорчена кредитная история?
Заемщик может получить кредит, не обращаясь к услугам брокера. Но тогда ему нужно самому продумать стратегию. Чтобы рассчитывать на положительное решение от банка, необходимо собрать расширенный пакет документов, подтверждающих платежеспособность потенциального заемщика и наличие дополнительного обеспечения. Кроме того, в отличие от оформления стандартного потребительского денежного займа, шансов получить автокредит больше. Дело в том, что автомобиль выступает в качестве залога и до конца срок кредита находится в залоге у банка и ежегодно страхуется, что снижает риски кредитора.
Когда заемщик раздумывает, дадут ли автокредит с испорченной кредитной историей, он должен помнить, что банки учитывают сразу несколько факторов. Во-первых, не все нарушения платежной дисциплины отражаются в кредитной истории. Например, клиент, взявший заем, уехал в командировку, перепутал дату, не смог сразу набрать нужную сумму, и в итоге заплатил на 2-3 дня позже установленной даты. Пеню за время просрочки ему насчитают, но при этом заносить соответствующие сведения в кредитную историю не будут.
Теоретически, если задолженность просрочена менее чем на 29 дней, это никак не отразится на кредитной истории. Разве что речь идет о каких-то миллионных суммах. Более того, банки могут дать второй шанс тем заемщикам, у которых есть однократная 120-дневная задержка по кредиту.
Однако данный случай означает, что заемщик должен компенсировать свою вину последующим идеальным поведением, то есть график выплат должен соблюдаться очень точно.
Кредитную историю можно исправить. Допустим, в прошлом был неприятный случай, и сведения о задержке платежей попали в кредитную историю. Но если этот заем был погашен, если клиент после этого еще несколько раз оформлял кредиты (пусть даже потребительские ссуды или займы в микрофинансовых организациях), то это исправит историю. Обычно банки в таких случаях дают кредит, пусть даже и на более жестких условиях.
Многое зависит и от того, сколько времени прошло. Существуют определенные сроки давности, и, если с тех пор прошло уже больше трех лет, финансовые учреждения могут давать ссуду даже на стандартных условиях. Считается, что за три года заемщик мог поменять место работы, или его повысили в должности, что повлияло на его платежеспособность. Конечно, никто не будет верить ему на слово, документы, подтверждающие стабильный доход и постоянное место работы, все равно предъявить нужно.
Если заемщик собирается вести переговоры с банком самостоятельно, он должен акцентировать внимание на перечисленных выше факторах. Если по предыдущему кредиту проводилась реструктуризация, для чего были уважительные причины, об этом тоже нужно сообщить в ходе переговоров. К числу уважительных причин относятся рождение ребенка, временная нетрудоспособность, тяжелая болезнь (подтверждается больничным листом), увольнение (например, в связи с реорганизацией) и другие аналогичные факторы.
Условия оформления кредита
Некоторые банки предпочитают не вдаваться в подробности, почему именно заемщик не оплатил кредит в прошлый раз. Но они могут дать ему второй шанс. В конце концов, автокредитование подразумевает, что средства выдаются под залог авто, и это снижает банковские риски. Поэтому получить какую-то сумму в кредит с плохой кредитной историей вполне реально, но только банк выдаст ее на более жестких условиях ради собственной финансовой безопасности. Во-первых, будут выше требования к платежеспособности заемщика. Во-вторых, по договору будет предусмотрена более высокая ставка процента. В-третьих, вряд ли такой заемщик может рассчитывать на большую сумму автокредита. И, наконец, таким заемщикам не выдают деньги на большой срок.
Здесь следует различать три варианта. Когда речь идет о классическом варианте — автомобиль в кредит берется в автосалоне, и само транспортное средство будет залогом — банк просто повысит процентную ставку. Если предполагается покупка машины у частного лица через факторинговую компанию, то банк может вообще отказаться выдавать кредит. Если человек рассчитывает оформить уже упомянутый выше нецелевой потребительский кредит, то банк может ужесточить требования к платежеспособности заемщика.
Как получить автокредит с плохой кредитной историей? Нужно предоставить весь стандартный пакет документов. Это не только паспорт и водительские права, но и справка с места работы или копия трудовой книжки, справка о доходах или выписка о движении средств по банковскому счету, если заемщик получает пассивный доход.
Когда банк откажет в получении кредита?
Бывают ситуации, когда банки не выдают автокредит даже под повышенный процент.
Это случается при наличии таких факторов, как:
- Числящаяся за заемщиком непогашенная задолженность, при условии, что на нее не существует срока исковой давности. Тогда банк не будет выдавать новую ссуду, даже если заемщик попытается убедить его в том, что есть мораторий на взыскание имущества.
- Если проблемный кредит был не первым и не единственным в кредитной истории. Считается, что у таких людей есть психологическая предрасположенность к непогашению обязательств.
- Если предыдущий заем был на большую сумму, постоянно погашался с проблемами и был полностью погашен гораздо позже предполагаемого срока. В таком случае от заемщика потребуется больше доказательств того, что его финансовые обстоятельства изменились, но и они могут не убедить банк.
- Если у заемщика в настоящее время нет не только высоких доходов, но и ликвидного имущества, представляющего собой какую-либо ценность. Исключение — наличие поручителей с достаточно высоким уровнем дохода.
- При прочих обстоятельствах (судимость, наличие нескольких иждивенцев).
Что делать, если в кредите отказали?
Если один банк не выдал кредит на приобретение автомобиля, это не означает, что и остальные ответят отказом. И испорченная кредитная история — делу не помеха. Можно обратиться в микрофинансовую организацию и взять в ней последовательно несколько сумм, пусть и небольших. Главное — вернуть их вовремя и оплатить проценты. Обычно МФО хороши тем, что не требуют большого пакета документов.
Достаточно заполнить анкету и предъявить паспорт, возможно, еще водительские права. Оформление кредита, как и оплата процентов, зачастую вообще происходит в режиме онлайн. Кредит выдается на несколько дней, значит, меньше чем за месяц можно исправить кредитную историю, ведь за каждую ссуду будут начислять баллы, отражающиеся в истории. Единственный недостаток способа — высокий процент по таким ссудам. Впрочем, при небольшом сроке кредитования он не так заметен.
Еще один вариант — заемщик может предложить финансовому учреждению в залог не только автомобиль, но и дополнительное имущество, например, квартиру.
Выходом из ситуации может быть поручительство 2-3 человек, обладающих хорошей репутацией и достаточно высоким уровнем дохода (он должен быть подтвержден соответствующими документами). Иногда оформляется поручительство от той компании, где трудится заемщик, причем предприятие ежемесячно самостоятельно перечисляет банку часть зарплаты сотрудника в счет погашения кредита. Это означает, что со стороны заемщика не будет немотивированной просрочки. Для кредитора это выгодно.
Наконец, если у заемщика уже есть транспортное средство, но ему не хватает какой-то суммы, чтобы купить новое, он может воспользоваться услугами автоломбарда. Здесь нет таких жестких требований к платежеспособности клиента, как в банках. Но и сумма кредита, которая будет зависеть от оценочной стоимости автомобиля, будет относительно небольшой. Так что такой вариант подойдет не всем, но в некоторых случаях его можно рассматривать в качестве запасного.
Главное в процессе оформления автокредита, даже если кредитная история испорчена, — ответственно подойти к формированию необходимого пакета документов. Стоит адекватно оценить свои потребности и возможности, чтобы стоимость автомобиля не была слишком высокой. Кроме того, не стоит упускать возможность немного исправить свою финансовую биографию перед обращением в банк, оформив предварительно несколько микрозаймов с полным их погашением.
Источник:
