Есть определенные нюансы при оформлении кредитного договора под залог недвижимого имущества. Расскажем, на какие моменты стоит обратить внимание при оформлении договора, можно ли получить займ под залог доли в квартире и что представляют собой организации, предлагающие такой вид услуг.
Условия займа под залог квартиры
Кредит под залог недвижимого имущества — один из видов займа, который используется в основном в тех случаях, когда нужно получить крупную сумму. В кредитном договоре либо в специальном приложении к нему подробно обговаривается предмет залога.
Согласно договору, в случае если заёмщик не сможет рассчитаться по взятым на себя кредитным обязательствам, оставленное в залог имущество будет продано, а полученные средства направятся на погашение задолженности. Фактически залог представляет собой своеобразную страховку для банка на случай невыплаты займа клиентом.
В финансовой терминологии такой заем называют «кредит с обеспечением». Данный тип займа выгоден не только банку, но и самому заёмщику, так как проценты по такому кредиту меньше, чем по простому потребительскому.
При оформлении займа под залог квартиры нужно уделять особое внимание следующим пунктам:
- Процентная ставка. Здесь всё предельно просто: чем ниже процентная ставка, тем меньше в итоге будет сумма переплаты за использование денежных средств.
- Срок кредитования. Как и при заключении других сделок подобного типа, при выборе периода, на который планируется занять деньги, главным образом нужно опираться на свои финансовые возможности для возврата долга. Переплата за кредит на короткий срок будет меньше, чем за длительный заем, но и отдать его вовремя и без просрочек куда сложнее.
- Цель займа. Обычный заём можно потратить на любые нужды по своему усмотрению, тогда как целевой придётся расходовать лишь на услуги, заранее оговоренные в договоре. Такие ограничения неудобны для заемщика, так как требуют предварительного тщательного планирования расходов, однако целевой метод кредитования включает в себя более низкие процентные ставки по причине того, что банк, видя ответственность клиента, чувствует себя в большей безопасности.
- Особенности досрочного погашения. Наиболее актуален данный пункт при большом сроке кредитования, когда велика вероятность того, что появится возможность погасить долг перед банком досрочно. Это позволяет существенно уменьшить переплату, и многие банки, не желая терять прибыль, ограничивают возможность досрочной выплаты.
- Особенности оформления залога. Данный пункт — один из самых важных, если дело касается залога недвижимости. Загвоздка здесь в том, что различного рода микрофинансовые организации могут попытаться обмануть своих клиентов, например, предложить оформить залог посредством договора купли-продажи с правом обратного выкупа. После погашения кредита жилплощадь может быть уже продана третьему лицу, и вернуть её обратно будет практически невозможно.
- Сумма кредита. Данная цифра будет целиком зависеть от оценочной стоимости жилья, которое планируется передать в залог. Как правило, общая сумма составляет от 60% (для потребительских кредитов) до 80% (если это целевой заем) от стоимости недвижимости.
Организации, предоставляющие такой вид займа
По законам РФ, выдавать денежные средства под залог недвижимости могут не только банки и финансовые организации, но и практически любые физические и юридические лица.
Государственные банки предоставляют наиболее приемлемые процентные ставки, да и доверия к ним явно больше, чем к малоизвестным организациям, а тем более частным лицам. Но за этими приятными сторонами скрывается главный нюанс — необходимость подготовить и представить большое количество документов и справок, которые будут довольно длительное время изучаться и проверяться без всякой гарантии на положительный исход.
Разного рода коммерческие организации и просто частные инвесторы в этом смысле гораздо более лояльны к клиентам. Зачастую получить заем можно, представив минимум бумаг, имея плохую кредитную историю и даже будучи безработным. В свою очередь, проценты по кредиту у них гораздо менее приятные, да и мошенников среди таких компаний немало.
Перечень основных типов кредиторов, оформляющих займы под залог:
- Банки. Как уже говорилось выше, отличаются высокими требованиями к заёмщику, но при этом могут предоставить большое количество вариантов по сроку кредитования (от 6 месяцев до 30 лет) и процентной ставке. Сумма предоставляемых денежных средств обычно варьируется от 500 тыс. рублей до 70% от оценочной стоимости закладываемого имущества.
- Частные инвесторы (физические лица). Требования к заёмщику минимальны, нужно лишь подтвердить право собственности на предмет залога. Желаемая сумма предоставляется в минимальные сроки (не дольше недели). Клиенту крайне желательно не допускать просрочек, ввиду того что санкции за это жестче, чем в банках.
- Юридические лица. Наиболее популярный тип кредиторов. Требования к клиенту чуть выше, чем для частных лиц, что компенсируется более высоким уровнем организации и надёжности таких компаний. Зачастую они бесплатно предоставляют специалистов, которые помогают оценить имущество и составить договор. Правда, к такой помощи нужно относиться внимательно, так как подобные специалисты могут существенно занизить оценочную стоимость жилплощади.
Требования к заёмщику и залоговому имуществу
Требования к клиенту могут заметно различаться у разных кредиторов. Сравнивая так называемый залоговый заем с обычным кредитом, нельзя не отметить тот факт, что первый получить куда проще. Заимодатель практически ничем не рискует, ведь даже в том случае, если заёмщик станет неплатёжеспособным, его долг покроет продажа залогового имущества. Отсюда и вытекает первое и основное правило кредиторов к имуществу, принимаемому в качестве залога, — его ликвидность.
Состояние заложенной недвижимости и спрос на неё должны быть таковы, чтобы в случае надобности заимодатель мог без проблем продать имущество по такой цене, которая покроет задолженность вместе с процентами. Кроме этого:
- Получатель ссуды должен обладать всеми имущественными правами на недвижимость. Под залог доли квартиры займы практически не выдаются.
- В квартире, которую предполагается оформить в качестве обеспечения кредита, не должны быть зарегистрированы несовершеннолетние и пенсионеры.
- Жилплощадь не должна фигурировать как предмет спора в каких-либо судебных разбирательствах.
- Все налоги и коммунальные платежи за квартиру, оформляемую как обеспечение займа, должны быть уплачены.
- Минимальный возраст для оформления договора — 18 лет, при этом многие банки не желают связываться с клиентами до 21 года.
- Максимальный возраст на предполагаемую дату погашения ссуды — 75 лет, однако большинство банков отказывают клиентам старше 60 лет.
Порядок оформления займа
Чтобы оформить договор займа под залог квартиры, необходимо обратиться к организации либо лицу, оказывающему подобные услуги. Первым делом вам нужно будет подать заявку. В зависимости от типа кредитора вместе с заявлением может понадобиться представить также какие-либо документы. В случае положительного решения после рассмотрения заявки для получения кредита потребуется подписать с заимодателем договор. По закону РФ, он заключается строго в письменной форме.
Поскольку одним из предметов договора будет являться заложенная недвижимость, документ необходимо зарегистрировать в Росреестре. После регистрации заемщик сможет получить оговоренную сумму. По своей юридической природе договор займа является реальным, а значит, он вступает в силу только после получения заемщиком денежных средств вне зависимости от того, когда он был подписан.
Минимальный пакет необходимых документов для предоставления ссуды (если кредитор — банк, то перечень документов лучше уточнить на его сайте или по телефону):
- Паспорт заемщика.
- Оригинал документа, подтверждающий право собственности на квартиру (свидетельство о наследовании, договор купли-продажи, дарения и тому подобное).
- Справки из БТИ (Бюро технической инвентаризации): технический и кадастровый паспорт на квартиру.
- Справка, фиксирующая всех граждан, зарегистрированных в квартире (выписка из домовой книги).
- Копия документов, свидетельствующих об отсутствии коммунальных задолженностей.
- Выписка из единого государственного реестра прав (ЕГРП).
Желательно также представить подробные фотографии жилого помещения. Они поспособствуют положительному решению о выдаче займа.
Многие опасаются предоставлять недвижимость в качестве залога, поскольку боятся потерять собственность. Если выбрать надежную организацию с хорошей репутацией и в срок гасить задолженность, то подобная ситуация маловероятна. При этом клиенту удастся получить финансовую помощь на выгодных условиях.
Источник:
